Guide — capacité d'emprunt

Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?

La réponse courte : environ 4 à 5 fois ton salaire brut annuel, avant mise de fonds. La réponse précise dépend de trois règles que les banques appliquent à chaque dossier.

Les 3 règles qui fixent ton montant

1. Tes paiements ne doivent pas dépasser 44 % de ton brut. Hypothèque + taxes + chauffage + toutes tes dettes : le total doit tenir dans 44 % de ton revenu brut mensuel. C'est la règle qui bloque le plus souvent.

2. On te teste à un taux plus élevé. La banque vérifie que tu passerais le test même si les taux montaient : le plus élevé entre 5,25 % et ton taux + 2 %. Ton pouvoir d'achat est calculé sur ce taux testé, pas sur ton taux affiché.

3. Ta mise de fonds a un minimum. 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % sur la portion jusqu'à 1,5 M$. Même avec un gros salaire, une petite mise de fonds plafonne ton prix d'achat.

Exemples : salaire → montant approximatif

Hypothèses : aucune dette, taux testé ~6,50 %, amortissement 25 ans, mise de fonds de 5 %. Ordres de grandeur :

• 60 000 $/an → hypothèque d'environ 325 000 $
• 80 000 $/an → hypothèque d'environ 430 000 $
• 100 000 $/an → hypothèque d'environ 540 000 $
• 120 000 $/an → hypothèque d'environ 650 000 $

Ajoute ta mise de fonds pour estimer le prix de la maison visée. Et rappelle-toi : chaque 100 $/mois de dettes te coûte ~15 000 $ de capacité d'emprunt.

Le piège classique

Se faire préqualifier sur son salaire brut sans compter ses dettes réelles, puis tomber amoureux d'une maison 50 000 $ au-dessus de sa vraie capacité. Le refus de financement arrive au pire moment : après l'offre d'achat acceptée. Calcule ta vraie capacité avant de magasiner.