Guide — pénalité hypothécaire

Comment la pénalité hypothécaire est calculée au Québec

Réponse courte : ton prêteur calcule deux montants et retient le plus élevé : (1) 3 mois d'intérêts sur ton solde, à ton taux contractuel ; (2) le différentiel de taux d'intérêt (IRD) — l'écart entre ton taux et son taux affiché actuel, appliqué à ton solde sur le temps qu'il reste à ton terme.

Exemple chiffré

Solde de 300 000 $, taux contractuel de 5,50 %, il reste 3 ans au terme, taux affiché actuel du prêteur pour 3 ans : 4,50 %.

• Méthode 1 — 3 mois d'intérêts : ≈ 4 080 $
• Méthode 2 — IRD : écart de 1,00 point × 300 000 $ × 3 ans ≈ 9 000 $
• Pénalité retenue : ≈ 9 000 $ (la plus élevée des deux)

C'est pour ça que l'estimation « 3 mois d'intérêts » est un plancher : en taux fixe, la vraie pénalité est souvent le double ou le triple.

Pourquoi tu ne peux pas la calculer exactement toi-même

Chaque prêteur utilise son propre taux affiché de référence (pas le taux escompté qu'on voit en publicité), sa propre méthode d'arrondi et parfois des frais additionnels. Deux prêteurs avec le même solde et le même taux peuvent arriver à des pénalités différentes de plusieurs milliers de dollars.

Et en taux variable ?

Bonne nouvelle : en taux variable, la pénalité est presque toujours limitée à 3 mois d'intérêts, sans calcul IRD. Casser un variable coûte donc beaucoup moins cher — c'est un des avantages structurels du variable.